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记者 胡艳明

本年 8 月，家住上海的郑女士接到一家银行信用卡的客服电话，提出她将该月的账单分期，而且当今不错施济一张分期"打折券"，打折后的年化费率在 4% 支配。

郑女士有些疑忌，我方的还款景况机密，为何会接到提出分期的电话？与身边东说念主推敲后了解到，不少东说念主皆有访佛的资格。

她的一位一又友持有国有大行的信用卡，最近每月的还款提醒短信中皆辅导："您不错为本期账单办理账单分期"。

"当今是在狂放发展分期业务，为此还缔造了独特的部门。"一位股份行信用卡业务东说念主士告诉记者。

硬币的另一面是，信用卡行业正在进行的"瘦身"退换，不少银行选拔退换关闭信用卡分支机构。据记者不通盘统计，本年以来有超 40 家银行信用卡分中心获批关停。

素喜智研高等权衡员苏筱芮对经济不雅察报默示，银行对信用卡职权、居品及分中心开展密集退换，因为现时信用卡行业濒临信用破钞商场竞争日益浓烈、信用金钱有所承压、金融消保责任束缚细化等检会，站在了转型变革的十字街头。

多位权衡东说念主士提到，信用卡如故从"增量获客"插足到"存量竞争"期间。

苏筱芮以为，信用卡行业存量竞争阶段，亦然数字科技日眉月异的阶段，运用大数据、东说念主工智能等新技能为传统信用卡业务提质增效是其中的机遇，但信用卡金钱质地承压、互联网信用支付类居品愈发深刻使用的大环境之下，信用卡照实濒临一些"内忧外祸"的挑战。

营销分期

信用卡分期还款并非一项新业务，是为妥贴条款的信用卡持卡东说念主提供的对其信用卡中妥贴条款的交游进行分期还款的管事。

董峥是一位资慑服用卡权衡东说念主士，持有多家银行信用卡。董峥告诉记者，平常还款纪录机密，且皆是全额还款，他也接到不少银行提出分期的电话。

他以为，信用卡分期业务应该瞩目眷注的是"最低还款"的客户群体，而非全额还款的群体。"分期业务不错说是小额破钞信贷业务，就像破钞贷亦然分期付款，通过分期的相貌把商品大概商品账单分割成若干期。银行通过收到每期还款额和手续费（或利息）的情况下，罢了盈利。"

董峥以为，银行信用卡通过分期的相貌，不仅罢了盈利，也增强了客户黏性；对用户来说，则收缩了每个月的还款压力。

南边地区一家股份行的信用卡业务东说念主士告诉记者，其方位的信用卡机构面前特地防范风险处分，"当今接到提出分期的电话，相同是信用特地好的一类用户群体。"

从信用卡的不良率看法来看，逼迫 2024 年末，民生银行、浦发银行等信用卡不良率均有所高涨。民生银行信用卡贷款不良率为 3.28%，比上年末高涨 30 个基点；浦发银行信用卡及透支不良率为 2.45%，较上年末高涨 0.02%；光大银行信用卡过期率为 1.50%，比拟 2023 年高涨 20 个基点。另外，招商银行的不良贷款率为 0.95%，与 2023 年末持平；兴业银行信用卡不良贷款率为 3.64%，比上年末下落了 29 个基点。

在信用卡业务濒临"收缩"的情况下，分期成为选拔之一。 举例，开垦银行在 2024 年报中提到，前年在信用卡业务方面发力购车、装修、分期通平分期居品，强化支付才略精确营销。中国银行也提到，布局重心场景，落实国度扶直"以旧换新"责任部署，推出信用卡分期专属居品管事决策，扶直汽车置换升级、旧房更正、家电家居换新等重心破钞才略。

郑女士默示，在分期打折券的情况下，分期利息不错和银行的破钞贷利率差未几，算下来利率与前几年比拟有大幅下落。而且，当今分期利率的展示相貌也更为追究，比如在表明分期手续费的同期，也会在页面注明"近似折算年化利率"。

本年以来，信用卡中心的"瘦身"退换激勉眷注。

在酬酢平台上，不少用户皆在反馈多家银行的信用卡职权不才降。而且，多家银行秘书退换信用卡权术机构布局。

逼迫 7 月末，交通银行、民生银行、广发银行等银行的超 40 家书用卡分支机构获批住手买卖。交通银行的 30 余家书用卡分中心住手买卖。民生银行信用卡中心的华南分中心、华平分中心、东北分中心、华北分中心住手买卖；广发银行信用卡中心关停了昌吉分中心、牡丹江分中心。

苏筱芮以为，从里面看，信用卡过往发展较为轻佻，自己居品更动功能有待提高；从外部看，信用卡还濒临着大厂信用支付居品对场景流量端口的霸占。职权缩水、居品停发和分中心关闭这一系列快意，反馈出信用卡行业正向着集约化的标的进行转型。

存量竞争

从统计数据来看，发夹量不才降。

中国东说念主民银行发布的《2025 年第一季度支付体系启动总体情况》表示，逼迫一季度末，寰球信用卡和假贷合一卡 7.21 亿张；《2024 年支付体系启动总体情况》表示，逼迫 2024 年末，寰球信用卡和假贷合一卡开立 7.27 亿张，较 2023 年末减少约 4000 万张，同比下落 5.14%。自 2021 年三季度达到 8.07 亿张的峰值后，相连第十个季度下滑。

从银行年报中公布的数据来看，多家上市银行濒临发夹量下落的情况。逼迫 2024 年末，工商银行信用卡累计发夹量同比减少 1.96% 至 1.50 亿张，仍然居于行业首位。开垦银行信用卡累计发夹量较上年末减少 300 万张至 1.29 亿张。

以零卖业务见长的招商银行，逼迫 2024 年末，招商银行信用卡流畅卡 9685.90 万张，流畅户 6944.09 万户，相较 2023 年末，离别减少 25.91 万张、29.95 万户；吉利银行信用卡流畅户数 4692.61 万户，同比下落 12.92%，全年信用卡总破钞金额 23,205.10 亿元，同比下落 16.57%。

苏筱芮提出，银行信用卡业求罢了可无间发展的要津身分是眷注居品更动、场景应用与金钱质地，在存量商场罢了精益发展。面前开云体育(中国)官方网站不雅察到信用卡正鼓吹从狠捏"发夹获客"到"精耕存量"的权术计谋升沉，从眷注数目到更敬重质地，以价值孝顺为锚来重塑信用卡的业务逻辑。同期，零卖交融发展的想路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行交融串联，有助于提高高端客群的轮廓金融管事质地，使得高端客户留存更具效果，从而为信用卡机构带来更多盈利孝顺。

董峥也对记者默示，面前银行新增发夹量如故比较艰涩，应该在现存用户、场景里寻找破钞需求的对象。昂然破钞者的刚性需求，迎合他们的破钞需求，不是客户因为信用卡而改换破钞风气，而是信用卡因为客户而变。

除了发夹量，部分银行的信用卡破钞额也不才降。逼迫 2024 年末，中国银行信用卡累计发夹量 14794.04 万张、贷款余额 5934.03 亿元，离别同比增长 2.66% 和 7.62%，但信用卡破钞额、信用卡分期交游额同比离别下落 7.66% 和 2.3%；开垦银行信用卡总破钞额为 2.8 万亿元，同比下滑约 4.44%；工商银行信用卡破钞额 2.13 万亿元，同比下滑约 3.23%；交通银行境内银行机构信用卡在册卡量 6300.94 万张，同比下落 11.66%，信用卡累计破钞额 24,513.35 亿元，同比下落 12.81%；招商银行罢了信用卡交游额 44,185.59 亿元，同比下落 8.23%。

苏筱芮以为，银行信用卡业求罢了可无间发展的要津身分是眷注居品更动、场景应用与金钱质地，在存量商场罢了精益发展。面前，她不雅察到信用卡正在发力高净值客户，主推高端类卡片，鼓吹从狠捏"发夹获客"到"精耕存量"的权术计谋升沉，从眷注数目到更敬重质地，以价值孝顺为锚来重塑信用卡的业务逻辑。同期，零卖交融发展的想路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行交融串联，有助于提高银行高端客群的轮廓金融管事质地，使得高端客户留存更具效果，从而为信用卡机构带来更多盈利孝顺。